Hypotekárny úver vs. stavebný úver. Ktorý z nich sa vám viacej oplatí ?

Hypotéka, ale aj stavebný úver sú produkty, ktoré sú priamo určené na financovanie vášho vysnívaného bývania. Ktorý z týchto produktov je pre vás najvýhodnejší ? Máte si zobrať hypotéku, stavebný úver alebo ich radšej rovno skombinovať? Oba produkty majú svoje výhody, ale aj nevýhody. Tie najdôležitejšie vám popíšeme v nasledujúcom článku.

Výhody hypotekárneho úveru

Najväčšou výhodou hypotéky je, že o ňu môžete požiadať bez nutnosti prechádzajúceho sporenia ako je to v prípade stavebného úveru.

Ak spadáte do vekovej kategórie do 35 rokov a váš príjem neprevyšuje hodnotu 1,3 násobku priemernej mzdy, môžete požiadať o hypotéku pre mladých so štátnym príspevkom, vďaka čomu sa váš úrok počas prvých piatich rokov zníži až o 3%. Pri spotrebnom úvere táto možnosť pre mladých neexistuje.

Možnosť kombinácie jednotlivých typov úverov (napr. úver na bývanie a hypotekárny úver pre mladých).

Nevýhody hypotekárneho úveru

Na hypotéky sa vzťahuje zákonný limit, a teda vám banky môžu požičať maximálne do 70% z hodnoty založenej nehnuteľnosti.

Jednoznačnou nevýhodou hypotekárnych úverov oproti stavebným úverom sú poplatky. Tie sa pri hypotékach pohybujú aj vo výške aj niekoľko sto eur, pričom pri stavebnom úvere zaplatíte len 20€.

Vo väčšine prípadov si banka bude preverovať vašu bonitu a taktiež bude požadovať dokladovanie vášho príjmu. V stavebných sporiteľniach s týmto problém mať nebudete, pokým si nebudete chcieť požičať viac ako 50.000€.

Ak sa rozhodnete pre hypotéku, pripravte sa na nekonečný kolotoč vybavovania a papierovačiek. Avšak ani po tomto procese nemáte istý, či vám banka hypotéku schváli. Jednoducho sa pri hypotékach vystavujete riziku, že vám hypotekárny úver schválený nebude.

Výhody stavebného úveru

Pri stavebnom sporení máte možnosť pridelenia štátnej prémie. Pre pridelenie plnej štátnej prémie je nutné na sporiaci účet počas nasledujúceho roku vložiť minimálne 1.327,80€. Výška štátnej prémie pri stavebnom sporení je 5%, čo predstavuje maximálne 66,39€.

Keďže sa stavebné sporenie riadi zákonom, podmienky na jeho získanie sú na rozdiel od hypotéky, vo všetkých stavebných sporiteľniach ( Prvá stavebná sporiteľňa, Wüstenrot stavebná sporiteľňa a ČSOB stavebná sporiteľňa) pôsobiacich na Slovensku rovnaké. Jediný rozdiel nájdete v poplatkoch za zriadenie a výber.

Ďalšou z výhod môže byť aj zákonná ochrana vkladov až do výšky 100. 000€. Stavebné sporenie je flexibilné. To znamená, že aj po uzatvorení zmluvy si môžete jej jednotlivé parametre upravovať podľa vlastných potrieb, čo pri hypotekárnom úvery bez následných dodatočných poplatkov možné nie je. Okrem toho môžete pri stavebnom sporení využiť aj možnosť prevodov a spájania zmlúv, ktoré sú medzi manželmi a z maloletého dieťaťa na rodiča bezplatné.

Stavebné sporenie vám garantuje úvery bez zakladania nehnuteľností až do výšky 50. 000 €, nízke úrokové sadzby počas celej doby splácania a možnosť kedykoľvek splatiť stavebný úver bez poplatkov.

Nevýhody stavebného úveru

Na stavebný úver sa vzťahuje zákon č. 310/1992 Z.z. o stavebnom sporení, ktorý bankám prikazuje poskytovať svojim klientom úver až po dvoch rokoch sporenia. Za tento čas by ste  si mali byť schopný našetriť aspoň 25% z cieľovej sumy, ktorú si chcete od stavebnej sporiteľne požičať.

Záver

Hypotéka a stavebné sporenie nie sú rovnocennou alternatívou, nakoľko sa svojimi podmienkami, ale aj vlastnosťami výrazne odlišujú.

Z uvedeného vyplýva, že stavebné úvery sú výhodné najmä pre konzervatívnejších ľudí a ľudí, ktorí si zaobstaranie či rekonštrukciu bývania plánujú niekoľko rokov vopred a nechcú využiť možnosť medziúveru.

Ak vás financovanie nehnuteľnosti z časového hľadiska súri, neváhajte a siahnite po hypotéke. Zároveň nezabúdajte, že stavebné sporenie a hypotekárny úver je možné kombinovať.